Stavební spoření
Stavební spoření - český trh
Produkt stavebního spoření vznikl z myšlenky zajistit široké veřejnosti podmínky výhodného spoření a realizaci vlastního bydlení. Na stavebním spoření se významně podílí stát.
Stavební spoření se řadí k nejbezpečnějším a nejvýhodnějším peněžním produktům, které jsou k dispozici na českém trhu. Provozovatelem stavebního spoření mohou být jen specializované banky se zvláštním oprávněním. Obchodní aktivity stavebních spořitelen jsou omezeny zákonem. Při uzavírání smlouvy je jasně stanoveno, o kolik se finance zúročí, jsou známy podmínky pro přiznání podpory státu a také skutečnost, jaký úrok z úvěru budeme případně platit. Při zpětném zhodnocení dosahuje výnosnost smluv zhruba 6 % za rok. Pro uzavření stavebního spoření kontaktujte poradce ZFP akademie.
Něco z historie stavebního spoření
Stavební spoření má své základy již v 18. století, kdy se mnoho lidí neúspěšně snažilo o zajištění vlastní střechy nad hlavou. Z lidí, kteří chtěli bydlet samostatně, se stala skupina, která si společně spořila. Jakmile bylo naspořeno, peníze se poskytli tomu, kdo si potřeboval postavit co nejdříve. Daný jedinec už nepokračoval ve spoření, nýbrž platil splátky. Tento koloběh pokračoval až do doby, než si postavili všichni. Nejvýznamnější se stavební spoření stalo v Německu. Vznik první stavební spořitelny se datuje do roku 1855. Po první světové válce nastal velký rozmach stavebního spoření, což souviselo s potřebou výstavby nových bytů. Jednalo se o léta 1924- 1929. Po druhé světové válce následoval další velký rozvoj, taktéž kvůli nedostatku bytů. Do r. 1948 bylo zaznamenáno zhruba 300 000 smluv o stavebním spoření, ale už za 23 let se počet zvýšil na více než 12 milionů! K nám přišlo stavební spoření až v 90.letech, kdy byl schválen zákon č. 6/1993 Sb., o stavebním spoření a státní podpoře stavebního spoření. Později následovaly další novely tohoto zákona. Stavební spoření se řadí v naší zemi k nejmladším peněžním produktům.
ZFP akademie Roman Czepczor je strukturní kanceláří ZFP akademie - Jaroslav Palenčár Ostrava.
Uzavření smlouvy stavební spoření - rodiče a děti
Sjednat si ji může každá fyzická nebo také právnická osoba. Jestliže se jedná o nezletilé dítě, může za něj uzavřít smlouvu zákonný zástupce. Mnoho rodičů využívá tuto možnost, protože chtějí zajistit svému dítěti do budoucna úspěšný start. Při uzavření Smlouvy o stavebním spoření po Vás budou chtít spořitelny uhradit poplatek, který je asi 1 % z cílové částky. Pak si může začít klient spořit. Jak vhodně uzavřít stavební spoření Vám poradí poradce ZFP akademie.
Platby a intervaly - stavební spoření
Intervaly plateb mohou být variabilní. Lze platit nepravidelně, jednou ročně, nebo třeba měsíčně. K uspořené sumě účastníkovi náleží státní podpora 15 % z částky vložené za rok, nejvýše však 3 000 Kč. Optimální se jeví spořit 20 000 Kč za rok. Navíc platí, že vklad a státní podpora se úročí buď 1 % nebo 2 % v závislosti na konkrétní smlouvě.
Státní podpora - klienti se smlouvou
Na státní podporu budou mít ti klienti, kteří dodrží dobu trvání smlouvy 6 let (nevybere peníze dříve). Tato podmínka je platná pro smlouvy sjednané po 1.1. 2004. Před tímto datem totiž státní podpora činila 25 % z ročně vložené částky a platila hranice maximálně 4 500 Kč. Nejvýhodnější bylo spořit částku 18 000 Kč a smlouva se sjednávala na 5 let.
Státní podpora neplatí pro právnické osoby. Státní podpora se eviduje na rodné číslo, takže se nemůže stát, že tatáž osoba pobírá více než 1 podporu ze stavebního spoření. Platí však, že smluv může mít i více. Výjimku by představovala situace pobírání státní podpory na Smlouvu o stavebním spoření a současné zdědění další smlouvy se státní podporou. O státní podpoře se informujte u poradce ZFP akademie.
Stavební spoření - jakmile uplyne vázací doba
Po uplynutí této doby se nabízí možnost výběru naspořených prostředků a jejich využití podle svého přání. Nevylučuje se ani pokračování spoření až do dovršení cílové částky. Cílová částka se dá i navýšit a tím i prodloužíme možnost pobírání státní podpory. Rozhodně výhodné je, že až uplyne vázací doba, finance si může klient vybrat kdy chce. Z rozdílu staré a nové cílové částky musí znovu zaplatit poplatek asi 1 %.
Levný úvěr ze stavebního spoření
Nízce úročený úvěr (3- 6 %) tvoří hlavní jádro celého stavebního spoření. Podle zákona vznikne klientovi na úvěr nárok, pokud splní určité podmínky. Především musí splnit tzv. bonitu (tj. schopnost splácet úvěr), musí být dostatečně zajištěn (obvykle ručitelem nebo zástavou nemovitosti) a musí dosáhnout jisté výše hodnotícího čísla. To souvisí s tím, kolik a jak často osoba spoří. Dále je nutné naspořit určité procento z cílové částky, zpravidla 40 % a spořit po určitou dobu (zpravidla alespoň 2 roky).
Překlenovací úvěr u stavebního spoření
Překlenovací úvěr někdy nazýváme i meziúvěrem. Využívá se v případě, že klient potřebuje peníze na bydlení dřív, než splní podmínky. Na překlenovací úvěr nevzniká ze zákona nárok, takže vše bude záležet jen na posouzení stavební spořitelny. Co se týče úroků u tohoto úvěru, budou samozřejmě vyšší než u klasického úvěru ze stavebního spoření. Klient bude odvádět úroky z meziúvěru a zároveň i spoří, aby splnil podmínku naspoření určitého výše procenta z cílové částky a mohl by mu být přidělen úvěr ze stavebního spoření. Tím začne splácet i jistinu (tj. zbývající dluh) a změní se i složení splátky. Namísto placení úroků z překlenovacího úvěru a dospořování bude odvádět úrok z přiděleného úvěru. Zároveň bude umořovat jistinu. Úroky z úvěru ze stavebního spoření lze odečíst od základu daně, maximálně až 300 000 Kč na rodinu za rok.
Využití prostředků ze stavebního spoření
Naspořené peníze může klient, jakmile uplyne vázací doba, použít na cokoliv. Není stanoveno žádné omezení. Částku úvěru ale musí využít pouze na účely, které stanovil zákon. Povolená je koupě, výstavba nebo oprava ubytovacích prostor či jejich pevně vestavěného vybavení. Peníze z úvěru se smí poskytnout i ve prospěch blízké osoby, ale rovněž na stanovené účely.
Předčasný výběr peněz - rozhodnutí ukončit stavební spoření
Rozhodnutí ukončit smlouvu o stavebním spoření ještě než uplyne vázací doba s sebou nese patřičné důsledky. Odrazí se to na ztrátě veškeré státní podpory a povinnosti uhradit pokutu, která činí 0,5 % z cílové částky.
 |
Raiffeisen stavební spořitelna, a.s. |
 |
Stavební spořitelna České spořitelny, a.s. |
 |
Wüstenrot - stavební spořitelna, a.s. |